Особенности заключения договора потребительского кредита. Особенности заключения договора о потребительском кредитовании, права и обязанности сторон, последствия расторжения договора. Право заемщика на отказ от полученного кредита

Состав договора потребительского кредита

Потребительское кредитование допустимо в форме договора присоединения (п. 1 ст. 428 ГК РФ). Не все условия можно согласовывать с заемщиками в порядке безусловного присоединения. Так, договор потребительского кредита состоит (ч. 1 ст. 5 закона о потребкредите):

из общих условий;
индивидуальных условий.

Общие условия не перечисляются, т. е. определить их состав можно от обратного, опираясь на ч. 9 ст. 5 закона о потребкредите об обязательных к включению в образец договора индивидуальных условиях.

К последним закон относит 16 условий, например:

сумму кредита;
срок кредитования;
процент. С 01.07.2019 не более чем 1% в день (подп. «а» п. 2 ст. 1 закона «О внесении изменений…» от 27.12.2018 № 554-ФЗ).

график погашения и др.

Их список стороны кредитного договора вправе расширить на свое усмотрение и по взаимному согласию.

Индивидуальные условия представляются в виде таблицы по форме, утв. указанием БР от 23.04.2014 № 3240-У (далее — указание № 3240-У). С 24.06.2018 применять их следует с учетом изменений, внесенных Указанием от 15.05.2018 № 4794-У. Для общих фиксированной формы нет — она устанавливается финорганизацией самостоятельно (п. 3 ст. 5 закона о потребкредите) на основании гражданского законодательства и обычаев делового оборота.

если пункт в договоре отсутствует, то строка заполняется словом «Отсутствует»;
если то или иное условие к данному виду займа неприменимо, то в строку вписывается слово «Неприменимо».

Заключение договора потребительского кредита (займа)

Договор, в соответствии с ч. 6 ст. 7 закона о потребкредите, считается заключенным с момента, когда денежные средства были переданы заемщику. Вместе с тем в течение 5 дней либо большего срока, определенного кредитором, с момента предоставления общих и индивидуальных условий:

заемщик вправе выразить свое согласие на заключение договора;
кредитор не вправе менять условия договора.

Своевременно невозвращенный в финансовую организацию договор считается незаключенным

Что касается договора потребительского займа, это частный случай отношений финансовой организации с потребителем. Потребительский заем подчиняется правилам, аналогичным правилам о потребкредите. Отличает его только субъект — кредитная организация (кредиты выдают банки, ломбарды и микрофинансовые организации — займы).

Таким образом, финансовая организация не вполне свободна в составлении типового договора потребительского кредита/займа. Нормативные акты подразделяют условия на общие и индивидуальные, описывают порядок их согласования с потребителем.

Тема потребительского кредитования, и так не сходящая с новостных лент все последние месяцы, в канун Нового года получила очередной и весьма ощутимый информационный импульс. Президент РФ подписал Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)". Совсем скоро этот Закон вступит в силу, что неизбежно повлечет существенную перестройку правового регулирования отношений в такой чувствительной сфере, как потребительское кредитование граждан. Чем обернутся законодательные новации для кредиторов и заемщиков? Попытаемся ответить на этот непростой вопрос, обратившись к наиболее значимым положениям нормативного акта.

Общие вопросы потребительского кредитования граждан

Начнем с рассмотрения наиболее общих вопросов потребительского кредитования граждан. Сразу же уточним, что Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон N 353-ФЗ) не применяется к отношениям, возникающим в связи с предоставлением гражданам потребительского кредита (займа) (за исключением случаев, особо оговоренных), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой (отношениям в сфере ипотечного кредитования, см. в этой связи ст. ст. 334 - 356 ГК РФ (в ред. от 21.12.2013) и Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ (в ред. от 21.12.2013)), а также кредитования для целей, так или иначе связанных с осуществлением гражданами предпринимательской деятельности (ст. 23 ГК РФ и Федеральный закон от 24.07.2007 N 209-ФЗ (в ред. от 28.12.2013)), определяя потребительское кредитование в качестве особого вида профессиональной деятельности по предоставлению кредитов в денежной форме, осуществляемой за счет систематически привлекаемых на возвратной и платной основе денежных средств и (или) осуществляемой (в общем случае) не менее четырех раз в течение одного года.

Условия договора потребительского кредита. Полная стоимость потребительского кредита

В соответствии со ст. 5 Закона N 353-ФЗ отношения между кредитором и заемщиком регулируются договором потребительского кредита. Такой договор включает помимо сведений о кредиторе и заемщике общие и индивидуальные условия (условия предоставления, использования и возврата (также - исполнения) потребительского кредита (ст. 428 ГК РФ). Очевидно, что без достижения между кредитором и заемщиком предварительного согласия об условиях договора заключение последнего невозможно. А первым шагом на пути к согласованию позиций сторон, несомненно, является предоставление кредитором информации об условиях такого договора заемщику.

Обратите внимание! Общие условия договора потребительского кредита, устанавливаемые кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения, доводятся кредитором до сведения потенциальных заемщиков заблаговременно, в т.ч. посредством размещения в сети Интернет (на официальном сайте кредитора) и иными подобными способами. Отметим, что общие условия, включаемые в договор потребительского кредита, должны соответствовать информации о таких условиях, заблаговременно предоставленной кредитором заемщику.

Информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита включает:
1) наименование кредитора, место нахождения постоянно действующего исполнительного органа, контактный телефон, по которому осуществляется связь с кредитором, официальный сайт в сети Интернет, номер лицензии на осуществление банковских операций (для кредитных организаций), информация о внесении сведений о кредиторе в соответствующий государственный реестр (для микрофинансовых организаций, ломбардов), о членстве в саморегулируемой организации (для кредитных потребительских кооперативов);
2) требования к заемщику, которые установлены кредитором и выполнение которых является обязательным для предоставления потребительского кредита;
3) сроки рассмотрения оформленного заемщиком заявления о предоставлении потребительского кредита и принятия кредитором решения относительно этого заявления, а также перечень документов, необходимых для рассмотрения заявления, в т.ч. для оценки кредитоспособности заемщика;
4) виды потребительского кредита;
5) суммы потребительского кредита и сроки его возврата;
6) валюты, в которых предоставляется потребительский кредит;
7) способы предоставления потребительского кредита, в т.ч. с использованием заемщиком электронных средств платежа;
8) процентные ставки в процентах годовых, а при применении переменных процентных ставок - порядок их определения в соответствии с требованиями Закона N 353-ФЗ;
9) виды и суммы иных платежей заемщика по договору потребительского кредита;
10) диапазоны значений полной стоимости потребительского кредита, определенных с учетом требований Закона N 353-ФЗ по видам потребительского кредита;
11) периодичность платежей заемщика при возврате потребительского кредита, уплате процентов и иных платежей по кредиту;
12) способы возврата заемщиком потребительского кредита, уплаты процентов по нему, включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита;
13) сроки, в течение которых заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита;
14) способы обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита;
15) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение договора потребительского кредита, размеры неустойки (штрафа, пеней), порядок ее расчета, а также информация о том, в каких случаях данные санкции могут быть применены;
16) информация об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита, а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них;
17) информация о возможном увеличении суммы расходов заемщика по сравнению с ожидаемой суммой расходов в рублях, в т.ч. при применении переменной процентной ставки, а также информация о том, что изменение курса иностранной валюты в прошлом не свидетельствует об изменении ее курса в будущем (для потребительских кредитов в иностранной валюте);
18) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита, может отличаться от валюты потребительского кредита;
19) информация о возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита;
20) порядок предоставления заемщиком информации об использовании потребительского кредита (при включении в договор потребительского кредита условия об использовании заемщиком полученного потребительского кредита на определенные цели);
21) подсудность споров по искам кредитора к заемщику;
22) формуляры (иные стандартные формы), в которых определены общие условия договора потребительского кредита.

Обратите внимание! Общие условия договора потребительского кредита не должны предусматривать обязанность заемщика по заключению (в связи с заключением договора потребительского кредита) других договоров либо по пользованию услугами кредитора (третьих лиц) за плату. Общие условия договора потребительского кредита не могут также предусматривать обязанность заемщика по уплате (в связи с заключением договора потребительского кредита) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора, - как в период, непосредственно предшествующий его заключению, так и в период действия договора. Однако и то и другое может быть предусмотрено индивидуальными условиями договора.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита согласовываются кредитором и заемщиком (их уполномоченными представителями) - обычно в процессе ознакомления заемщика с проектом договора. Эти условия можно разделить на обязательные (т.е. безусловно подлежащие включению в договор) и условно-обязательные (факультативные).
Обязательные индивидуальные условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита включают информацию:
1) о сумме потребительского кредита или лимите кредитования, порядке его изменения;
2) о сроке действия договора потребительского кредита;
3) о сроке возврата потребительского кредита;
4) о валюте (наименовании валюты), в которой предоставляется потребительский кредит;
5) о процентной ставке (размере процентной ставки) в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядке ее определения (в соответствии с требованиями Закона N 353-ФЗ);
6) о количестве, размере и периодичности (сроках) платежей заемщика по договору потребительского кредита или порядке определения этих платежей;
7) о порядке изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита;
8) о способах исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита, включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита;
9) об ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита, размере неустойки (штрафа, пеней) или порядке их определения;
10) о возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа);
11) о согласии заемщика с общими условиями договора потребительского кредита соответствующего вида;
12) о способах обмена информацией между кредитором и заемщиком.
К числу факультативных, в частности, относятся условия:
- об определении курса иностранной валюты - если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита, отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит;
- о предоставлении обеспечения исполнения обязательств по договору, а также о требованиях к такому обеспечению - если усматривается объективная необходимость в предоставлении обеспечения;
- о целях использования заемщиком потребительского кредита - если в договор включено условие об использовании заемщиком потребительского кредита на определенные цели;
- об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита, их цене или порядке ее определения (при наличии) - если усматривается объективная необходимость в оказании таких услуг;
- о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения (исполнения) договора потребительского кредита, например договора страхования и др. Отметим, что в договоре, предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть, кроме того, предусмотрено условие о том, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше 30 календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (с соблюдением ограничений, предусмотренных Законом N 353-ФЗ).
Последние два условия включаются в договор потребительского кредита только при наличии на то письменного согласия заемщика. При этом не допускается взимание с заемщика платы за исполнение кредитором действий в порядке исполнения им обязанностей, возложенных на него в соответствии с нормативными правовыми актами, индивидуальными условиями договора либо в порядке предоставления услуг, результатом которых не является отдельное имущественное благо для заемщика, например услуги по открытию банковского счета (для зачисления кредитных средств), и т.п. Следует также уточнить, что договором потребительского кредита (соответствующим условием) могут быть установлены как один, так и несколько способов исполнения заемщиком денежных обязательств по договору. При этом в договоре должна содержаться информация о способе бесплатного исполнения соответствующего денежного обязательства: в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты или по указанному в договоре потребительского кредита месту нахождения заемщика.
В договор потребительского кредита могут быть включены и иные индивидуальные условия, вытекающие из особенностей его заключения, не противоречащие Закону N 353-ФЗ (если общие условия договора противоречат индивидуальным условиям договора, то применяются последние). В то же время в договор не могут включаться следующие условия:
- о передаче кредитору в качестве обеспечения исполнения обязательств по договору всей суммы потребительского кредита или ее части;
- о выдаче кредитором заемщику нового потребительского кредита в целях погашения имеющейся задолженности перед кредитором без заключения (после даты возникновения такой задолженности) нового договора;
- устанавливающие обязанность заемщика пользоваться услугами третьих лиц в связи с исполнением денежных обязательств заемщика по договору за отдельную плату.

Обратите внимание! Законом N 353-ФЗ установлены специальные требования к документированию индивидуальных условий договора и сведений о полной стоимости потребительского кредита. Так, индивидуальные условия договора должны отображаться в виде таблицы установленной формы с четким, хорошо читаемым шрифтом.

Полная стоимость потребительского кредита отображается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора, четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера (из используемых на этой странице размеров шрифта). Площадь квадратной рамки должна составлять не менее пяти процентов площади первой страницы договора потребительского кредита.
Расчет полной стоимости потребительского кредита (далее - ПСК) - в процентах годовых - производится по формуле:

где - дата i-го денежного потока (платежа);
- дата начального денежного потока (платежа) (совпадает с датой перечисления денежных средств заемщику);
n - количество денежных потоков (платежей);
- сумма i-го денежного потока (платежа) по договору потребительского кредита. Разнонаправленные денежные потоки (платежи) (приток и отток денежных средств) включаются в расчет с противоположными математическими знаками - предоставление заемщику кредита на дату его выдачи включается в расчет со знаком "минус", возврат заемщиком кредита, уплата процентов по кредиту - со знаком "плюс";
ПСК - значение в процентах годовых.
Значение процентной ставки по договору потребительского кредита может определяться с применением либо ставки в процентах годовых, фиксированная величина которой определяется в индивидуальных условиях договора при его заключении (так называемая постоянная процентная ставка), либо ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора (так называемая переменная, или плавающая процентная ставка). Порядок расчета переменной процентной ставки должен включать в себя переменную величину. Значения переменной величины должны определяться исходя из обстоятельств, не зависящих от кредитора и аффилированных с ним лиц. Значения переменной величины должны регулярно размещаться в общедоступных источниках информации. В случае использования переменной процентной ставки при определении процентной ставки по договору потребительского кредита кредитор обязан уведомить заемщика о том, что значение переменной величины, по которой рассчитывается процентная ставка, может изменяться не только в сторону уменьшения, но и в сторону увеличения, а также о том, что изменение значений переменной величины в прошлых периодах не свидетельствует об изменении значений этой переменной величины в будущем. Кредитор обязан уведомить заемщика об изменении переменной процентной ставки, в расчет которой включается значение переменной величины, не позднее 7 календарных дней с начала периода кредитования, в течение которого будет применяться измененная переменная процентная ставка, и довести до заемщика информацию о ПСК, рассчитанной исходя из изменившегося значения переменной величины, а также об изменении в графике платежей по договору потребительского кредита (если он ранее предоставлялся заемщику) способом, предусмотренным договором потребительского кредита. При изменении размера предстоящих платежей по договору потребительского кредита кредитор направляет заемщику обновленный график платежей по договору потребительского кредита (если он ранее предоставлялся заемщику) в порядке, установленном этим договором. Обратим внимание еще на два обстоятельства, существенные для определения окончательного размера ПСК.
Во-первых, Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и публикует сведения о среднерыночном значении ПСК (по установленным им категориям потребительских кредитов) не позднее чем за 45 календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение ПСК подлежит применению. Категории потребительских кредитов определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов):
- сумма и срок возврата потребительского кредита;
- наличие обеспечения по потребительскому кредиту;
- вид кредитора;
- цель потребительского кредита;
- использование электронного средства платежа;
- наличие лимита кредитования.
Среднерыночное значение ПСК определяется Банком России как средневзвешенное значение не менее чем по 100 крупнейшим кредиторам для соответствующей категории потребительского кредита либо не менее чем по одной трети общего количества кредиторов, предоставляющих соответствующую категорию потребительского кредита. На момент заключения договора потребительского кредита фактическое значение ПСК не может превышать рассчитанного Банком России среднерыночного значения ПСК соответствующей категории потребительского кредита, применяемого в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть (однако при существенном изменении рыночных условий, влияющих на ПСК, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное ограничение не подлежит применению).
Во-вторых, кредитор, со своей стороны, вправе в одностороннем порядке:
- уменьшить постоянную процентную ставку;
- уменьшить (отменить) плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита;
- уменьшить размер неустойки (штрафа, пеней) или отменить ее полностью (частично);
- установить период, в течение которого неустойка (штраф, пени) не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню);
- изменить те или иные общие условия договора потребительского кредита.
При этом все перечисленное выше не повлечет за собой возникновения новых (или увеличения размера существующих) денежных обязательств заемщика по договору. Информация об изменении условий договора потребительского кредита направляется кредитором заемщику в порядке, установленном договором, в форме уведомления. В случае изменения размера предстоящих платежей в уведомление, кроме того, включается информация о предстоящих платежах. В дальнейшем кредитор обеспечивает заемщику надлежащий доступ к информации об изменении условий договора. При определении - с учетом изложенного выше - окончательного размера ПСК все платежи, предшествующие дате перечисления денежных средств заемщику, включаются в состав платежей, осуществляемых заемщиком на дату начального денежного потока (платежа) . При этом в расчет ПСК включаются следующие платежи заемщика:
1) по погашению основной суммы долга по договору;
2) по уплате процентов по договору;
3) платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора и (или) если выдача потребительского кредита поставлена в зависимость от совершения заемщиком таких платежей;
4) плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключении и исполнении договора;
5) платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора, в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом - с учетом нижеследующих особенностей:
а) если условиями договора определено третье лицо, то для расчета ПСК используются применяемые этим лицом тарифы. Тарифы, используемые для расчета ПСК, могут не учитывать индивидуальных особенностей заемщика (если кредитор не учитывает такие особенности, то заемщик должен быть надлежащим образом проинформирован об этом);
б) если при расчете ПСК платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, то в расчет включаются платежи в пользу третьих лиц за весь срок кредитования исходя из тарифов, определенных на день расчета ПСК;
в) если договором определены несколько третьих лиц, то расчет ПСК может производиться с использованием тарифов, применяемых любым из них, и с указанием информации о лице, тарифы которого были использованы при расчете, а также информации о том, что при обращении заемщика к иному лицу ПСК может отличаться от расчетной;
6) сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником;
7) сумма страховой премии по договору добровольного страхования, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита, в т.ч. в части срока возврата потребительского кредита и (или) ПСК в части процентной ставки и иных платежей.
В расчет ПСК не включаются:
1) платежи заемщика, обязанность осуществления которых заемщиком следует не из условий договора потребительского кредита, а из требований Закона N 353-ФЗ, иного федерального закона;
2) платежи, связанные с неисполнением (ненадлежащим исполнением) заемщиком условий договора;
3) платежи заемщика по обслуживанию кредита, которые предусмотрены договором, величина и (или) сроки уплаты которых зависят от решения заемщика и (или) варианта его поведения;
4) платежи заемщика в пользу страховых организаций при страховании предмета залога по договору залога, обеспечивающему требования к заемщику по договору;
5) платежи заемщика за услуги, оказание которых не обусловливает возможность получения потребительского кредита и не влияет на величину ПСК в части процентной ставки и иных платежей, - при условии, что заемщику предоставляется дополнительная выгода по сравнению с оказанием таких услуг на условиях публичной оферты и последний имеет право отказаться от услуги в течение 14 календарных дней (с возвратом ему в этом случае части оплаты пропорционально стоимости части услуги, оказанной до уведомления об отказе);
6) при предоставлении потребительского кредита с лимитом кредитования - плата заемщика за осуществление операций в валюте, отличной от валюты, предусмотренной договором (валюты, в которой предоставлен потребительский кредит), плата за приостановление операций, осуществляемых с использованием электронного средства платежа, а также иные расходы заемщика, связанные с использованием последнего.
При выдаче потребительского кредита с использованием электронного средства платежа (далее - ЭСП) последнее должно быть передано заемщику кредитором по месту нахождения кредитора (его структурного подразделения), а при наличии на то письменного согласия заемщика - по адресу, указанному им при заключении договора потребительского кредита, способом, позволяющим однозначно установить, что ЭСП было получено заемщиком лично либо его уполномоченным представителем. Передача и последующее использование ЭСП заемщиком допускаются - подчеркнем это - только после проведения в установленном порядке кредитором идентификации клиента. Если условиями договора потребительского кредита предполагается уплата заемщиком различных платежей в зависимости от его решения, то расчет ПСК производится исходя из максимально возможных суммы потребительского кредита и сроков его возврата, равномерных платежей по договору (в т.ч. по возврату основной суммы долга, уплате процентов и иных платежей, определенных условиями договора). Если же договором потребительского кредита предусмотрен минимальный ежемесячный платеж, то расчет ПСК производится исходя из данного условия (в соответствии с размером такого платежа). До заключения договора потребительского кредита кредитором и заемщиком, помимо действий, направленных на согласование своих позиций относительно условий договора, выполняются также некоторые иные действия. В частности, кредитор:
1) рассматривает (бесплатно) документы заемщика в целях определения его кредитоспособности (проводит процедуру так называемого андеррайтинга, в необходимых случаях - с предоставлением заемщику документа о приеме документов к рассмотрению);
2) предлагает заемщику дополнительные платные услуги (в т.ч. связанные с обеспечением страхового интереса заемщика) - с получением от заемщика письменного согласия на оказание ему соответствующих услуг, одновременно обеспечив заемщику возможность согласиться или отказаться от оказания ему за плату таких дополнительных услуг, в т.ч. посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита;
3) при обращении заемщика о предоставлении потребительского кредита в сумме (с лимитом кредитования) 100 тыс. руб. и более (в эквивалентной сумме в иностранной валюте) - обязан сообщить заемщику, что если в течение одного года общий размер платежей по всем имеющимся у заемщика на дату обращения к кредитору о предоставлении потребительского кредита (займа) обязательствам по кредитным договорам, договорам займа, включая платежи по предоставляемому потребительскому кредиту, будет превышать 50 процентов годового дохода заемщика, то для заемщика существует риск неисполнения им обязательств по договору и - в этой связи - применения к нему штрафных санкций.
Со своей стороны, заемщик:
1) предоставляет в распоряжение кредитора необходимые документы;
2) выражает письменное согласие или несогласие с оказанием дополнительных платных услуг;
3) в установленный Законом N 353-ФЗ срок сообщает кредитору о согласии на получение потребительского кредита на объявленных ему условиях.
Кредитор может отказать заемщику в заключении договора без объяснения причин, если федеральными законами не предусмотрена обязанность кредитора обосновать отказ от заключения договора. Тем не менее уточним, что наиболее часто отрицательное решение выносится кредитором в связи с неудовлетворительным андеррайтингом заемщика либо в связи с невыполнением последним хотя бы одного из условий, обязательных для заключения договора потребительского кредита. Информация об отказе от заключения договора потребительского кредита (от предоставления потребительского кредита, его части) в установленном порядке направляется кредитором в Национальное бюро кредитных историй (НБКИ). В случае вынесения кредитором положительного решения договор потребительского кредита заключается в порядке, установленном законодательством для заключения кредитного договора (договора займа) (ст. ст. 432 - 449 ГК РФ), с учетом положений Закона N 353-ФЗ, на рассмотрении которых мы и сосредоточимся далее.

Заключение договора потребительского кредита

Закон N 353-ФЗ квалифицирует договор потребительского кредита в качестве заключенного при соблюдении двух условий:
1) между кредитором и заемщиком достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора (достижение такого согласия в общем случае удостоверяется подписями сторон договора), при этом заявление о предоставлении потребительского кредита, документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита, включая индивидуальные условия договора, могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей (далее - ИТС). Заметим, что при использовании такого способа обмена документированной информацией заемщик при каждом ознакомлении в ИТС с индивидуальными условиями договора должен получать от кредитора уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях может быть заключен договор;
2) договор считается заключенным с момента (даты) передачи заемщику кредитных средств.
При заключении договора потребительского кредита кредитор:
а) обязан предоставить заемщику информацию (в форме т.н. графика платежей) о суммах и датах платежей заемщика по договору (порядке их определения) с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга по потребительскому кредиту, и сумм, направляемых на погашение процентов, а также общей суммы выплат заемщика в течение срока действия договора, определенной исходя из условий, действующих на дату заключения договора (данное требование не распространяется на случай предоставления потребительского кредита с лимитом кредитования);
б) вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет соответствующий страховой интерес заемщика (кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита и процентная ставка) условиях, если заемщик самостоятельно застраховал соответствующий страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства, а если последним не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, то кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых условиях потребительского кредита, но без обязательного заключения договора страхования). Отметим далее, что заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора, в течение 5 рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора (если более продолжительный срок не установлен кредитором либо по соглашению между кредитором и заемщиком), при этом в течение указанного срока кредитор не вправе изменять в одностороннем порядке предложенные заемщику индивидуальные условия договора. По требованию заемщика в течение указанного срока кредитор бесплатно предоставляет заемщику и общие условия договора потребительского кредита соответствующего вида. Заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (полностью или частично), письменно уведомив об этом кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления. В случае получения кредитором подписанных заемщиком индивидуальных условий договора по истечении установленного срока договор потребительского кредита не считается заключенным. После заключения договора, в т.ч. предусматривающего предоставление потребительского кредита с лимитом кредитования, кредитор обязан направлять заемщику в порядке, установленном Законом N 353-ФЗ и договором, следующие сведения (обеспечить заемщику доступ к ним):
1) размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита;
2) даты и размеры произведенных и предстоящих платежей заемщика по договору потребительского кредита;
3) иные сведения, указанные в договоре потребительского кредита (к примеру, сведения о доступной сумме потребительского кредита с лимитом кредитования).
Заемщик после предоставления потребительского кредита вправе получать вышеуказанную информацию по запросу ежемесячно: один раз в месяц - бесплатно, любое количество раз в месяц - за плату. Информация о наличии просроченной задолженности по договору потребительского кредита направляется заемщику бесплатно в порядке, предусмотренном договором. Отметим, что срок направления такой информации не может превышать 7 календарных дней с даты возникновения у заемщика просроченной задолженности, в т.ч. вследствие недостаточности суммы произведенного заемщиком платежа для надлежащего исполнения обязательств по договору. Погашение просроченной задолженности в подобных случаях производится в следующей очередности:
1) задолженность по процентам;
2) задолженность по основному долгу;
3) неустойка (штраф, пени), при этом их размер не может превышать:
а) 20% годовых, если по условиям договора проценты на сумму потребительского кредита за соответствующий период нарушения обязательств начисляются;
б) 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, если по условиям договора проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются;
4) проценты, начисленные за текущий период платежей;
5) сумма основного долга за текущий период платежей;
6) иные платежи, предусмотренные Законом N 353-ФЗ, иными федеральными законами либо договором.

Изменение и расторжение договора потребительского кредита

Изменение условий договора потребительского кредита осуществляется с соблюдением требований, установленных Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон N 353-ФЗ), иными федеральными законами. В общем случае (ст. 450 ГК РФ) изменение условий договора допускается по соглашению сторон, заключаемому в форме, аналогичной форме договора, т.е. применительно к договору потребительского кредита, в письменной форме.
Кроме того, по требованию одной из сторон договор может быть изменен в судебном порядке (в соответствии с вступившим в законную силу постановлением суда), в т.ч. при существенном нарушении договора другой стороной, а также в иных случаях, предусмотренных федеральными законами либо договором. Напомним, существенным признается такое нарушение договора (его условий) одной из сторон, в результате которого одна из сторон несет ущерб, приводящий для последней к утрате в значительной степени того, на что соответствующая сторона была вправе рассчитывать при заключении договора.
Договор может быть также изменен в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, если такой отказ допускается федеральными законами или договором (соглашением) сторон. Стороны договора могут определить иные основания для изменения его условий, в т.ч. в зависимости от наступления или, напротив, ненаступления соответствующих обстоятельств, включив соответствующие положения непосредственно в договор либо заключив между собой соответствующее письменное соглашение.
Теперь обратимся к рассмотрению оснований для расторжения договора потребительского кредита. В соответствии со ст. 450 ГК РФ расторжение договора допускается по тем же основаниям, что и для его изменения, с соблюдением общего порядка, предусмотренного ст. 452 ГК РФ (аналогичный порядок применяется и для целей изменения договора).
Закон N 353-ФЗ допускает - при наступлении соответствующих обстоятельств - расторжение договора потребительского кредита как по инициативе кредитора, так и по инициативе заемщика. Так, в случае неисполнения заемщиком свыше 30 календарных дней обязанности по страхованию, предусмотренной условиями договора потребительского кредита, кредитор вправе потребовать досрочного расторжения договора и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами за фактический срок пользования кредитными средствами, письменно уведомив об этом заемщика. В уведомлении указывается разумный срок возврата потребительского кредита, который в общем случае не может составлять менее 30 календарных дней с момента направления указанного уведомления.
В случае нарушения заемщиком предусмотренной договором потребительского кредита обязанности целевого использования кредитных средств, предоставленных с условием использования на определенные цели, кредитор также вправе отказаться от дальнейшего кредитования по договору и (или) потребовать от заемщика полного досрочного возврата соответствующей суммы потребительского кредита.
Договор потребительского кредита может быть расторгнут по инициативе заемщика через 14 календарных дней (и более - в течение всего периода действия договора, за исключением последних 30 календарных дней этого периода) с даты получения им кредитных средств в случае досрочного их возвращения кредитору с уплатой процентов за фактический срок кредитования (в случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа), проценты на возвращаемую сумму потребительского кредита исчисляются включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы), при этом не требуется предварительное уведомление кредитора заемщиком, а факт возврата кредитных средств и процентов за фактический срок кредитования в этом случае устанавливается на основании надлежащим образом оформленных документов.
Расторжение договора потребительского кредита, предоставленного с условием использования заемщиком кредитных средств на определенные цели, допускается на вышеуказанных условиях, но не ранее чем через 30 календарных дней с даты получения их заемщиком.
Досрочное возвращение кредитору кредитных средств (с уплатой процентов за фактический срок кредитования) по истечении 14 или 30 календарных дней с даты получения заемщиком кредитных средств, но не менее чем за 30 календарных дней (кроме случаев, когда договором установлен более короткий срок) до установленной договором даты возврата потребительского кредита - полностью или частично - допускается с обязательным уведомлением об этом кредитора. Способ такого уведомления также устанавливается договором. Кредитор в течение 5 календарных дней со дня получения уведомления обязан исходя из досрочно возвращаемой суммы потребительского кредита произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом, подлежащих уплате, и предоставить указанную информацию заемщику (если условиями договора предусмотрены открытие и ведение банковского счета заемщика у кредитора, то последний, кроме того, предоставляет заемщику информацию об остатке денежных средств на банковском счете).

Обратите внимание! Датой расторжения договора в подобных случаях (по общему правилу) считается день, следующий за днем полного возврата заемщиком кредитных средств и процентов за фактический срок кредитования, при этом договором (письменным соглашением сторон договора) может быть установлена иная дата расторжения договора потребительского кредита по рассматриваемому основанию - в частности, договором может быть предусмотрено условие о досрочном возврате потребительского кредита (его части с уплатой процентов за фактический срок кредитования) только в день совершения очередного платежа по договору (в соответствии с графиком платежей), но не более 30 календарных дней со дня письменного уведомления кредитора о таком возврате.

При досрочном возврате части потребительского кредита кредитор в порядке, установленном договором, обязан предоставить заемщику уточненные сведения о ПСК, если досрочный возврат части кредитных средств привел к изменению ПСК, предусмотренной договором при его заключении. Уточненный график платежей предоставляется заемщику, если такой график предоставлялся ему ранее (при заключении договора). Вместе с тем подчеркнем, что досрочный возврат части потребительского кредита не влечет за собой необходимость изменения договоров, обеспечивающих исполнение обязательств заемщика по договору потребительского кредита.
Стороны договора потребительского кредита могут также определить иные основания для его расторжения, в т.ч. в зависимости от наступления или, напротив, ненаступления соответствующих обстоятельств, включив соответствующие положения непосредственно в договор либо заключив между собой соответствующее письменное соглашение.

Уступка прав (требований) по договору потребительского кредита

Несколько слов об уступке прав (требований) по договору потребительского кредита. Кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита третьим лицам, в т.ч. для целей возврата образовавшейся задолженности, если иное не предусмотрено федеральными законами или договором (последний должен включать условие о запрете уступки). При уступке прав (требований) по договору потребительского кредита кредитор вправе передать персональные данные заемщика и лиц, предоставивших обеспечение по договору, в соответствии с законодательством (Федеральный закон от 27.07.2006 N 152-ФЗ в ред. от 01.01.2014), а лицо, которому были уступлены права (требования) по договору (далее - новый кредитор), обязано обеспечить конфиденциальность и безопасность указанных данных.
Заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с Законом N 353-ФЗ, иными федеральными законами (но, заметим, не договором). Предъявление заемщиком исков о защите прав потребителей к кредитору в целях разрешения споров в связи с заключением договора потребительского кредита производится в соответствии с законодательством (Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 в ред. от 01.01.2014). Территориальная подсудность дела по иску кредитора к заемщику, который возник (может возникнуть в будущем в любое время до принятия дела судом к своему производству), может быть изменена по соглашению сторон в соответствии с индивидуальными условиями договора (кроме случаев, установленных законодательством) и с учетом соответствующих положений Закона N 353-ФЗ.

Последствия нарушения заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов

"Болевой точкой" в системе организационно-правового регулирования потребительского кредитования до последнего времени оставалось разрешение (прежде всего во внесудебном порядке) ситуаций, возникших вследствие нарушения заемщиком сроков возврата кредитных средств.
Отрадно, что Закон N 353-ФЗ позволяет - пусть пока и сугубо теоретически - расставить здесь все точки над "и". Согласно Закону N 353-ФЗ нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита влечет ответственность, установленную законодательством и договором, а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (вместе с причитающимися по договору процентами) и (или) расторжения договора, в т.ч., подчеркнем это, во внесудебном порядке. При этом, конечно, подразумевается, что нарушение надлежащим образом установлено прежде всего на основании соответствующих (платежных и иных) документов.

Обратите внимание! В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (вместе с причитающимися процентами) и (или) расторжения договора, уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита, который не может быть менее 30 календарных дней, исчисляемых с даты направления кредитором.

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита, заключенного на срок менее чем 60 календарных дней, по сроку возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 10 календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (вместе с причитающимися процентами) или расторжения договора, уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и определив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита, который не может быть менее 10 календарных дней, исчисляемых с даты направления уведомления. В то же время к заемщику не могут быть применены меры ответственности за нарушение сроков возврата основной суммы потребительского кредита и (или) уплаты процентов, если тот соблюдал сроки, указанные в последнем графике платежей по договору, в установленном порядке направленном ему кредитором.
При совершении действий, направленных на возврат во внесудебном порядке задолженности, возникшей по договору потребительского кредита, кредитор и (или) юридическое лицо, с которым кредитор заключил агентский договор, предусматривающий совершение таким лицом юридических и (или) иных действий, направленных на возврат задолженности, возникшей по договору, вправе взаимодействовать с заемщиком и лицами, предоставившими обеспечение по договору потребительского кредита, используя для этой цели:
- личные встречи;
- телефонные переговоры;
- почтовые отправления по месту жительства заемщика (лица, предоставившего обеспечение по договору);
- телеграфные сообщения;
- текстовые, голосовые и иные сообщения, передаваемые по сетям электросвязи (в т.ч. сетям подвижной радиотелефонной связи).
Иные способы взаимодействия с заемщиком (лицом, предоставившим обеспечение по договору потребительского кредита) могут использоваться по инициативе кредитора и (или) лица, осуществляющего деятельность по возврату задолженности, только при наличии в письменной форме согласия заемщика (лица, предоставившего обеспечение по договору). Вместе с тем по инициативе кредитора и (или) лица, осуществляющего деятельность по возврату задолженности, не допускаются следующие действия:
- личные встречи, телефонные переговоры с заемщиком или лицом, предоставившим обеспечение по договору, направленные на исполнение заемщиком обязательства по договору, срок исполнения которого не наступил, за исключением случая, когда право потребовать досрочного исполнения обязательства по договору предусмотрено Законом N 353-ФЗ или иным федеральным законом;
- личные встречи, телефонные переговоры или взаимодействие с заемщиком (лицом, предоставившим обеспечение по договору) посредством коротких текстовых сообщений, направляемых с использованием сетей подвижной радиотелефонной связи, в рабочие дни в период с 22 до 8 часов по местному времени и в выходные (нерабочие праздничные) дни с 20 до 9 часов по местному времени по месту жительства заемщика (лица, предоставившего обеспечение по договору), которое указано при заключении договора потребительского кредита (договора, обеспечивающего исполнение договора потребительского кредита) или о котором кредитор был уведомлен в порядке, установленном договором потребительского кредита.
Кредитор (лицо, осуществляющее деятельность по возврату задолженности) не вправе совершать юридические и иные действия, направленные на возврат задолженности, возникшей по договору потребительского кредита, с намерением причинить вред заемщику (лицу, предоставившему обеспечение по договор), а также злоупотреблять правом в иных формах. При непосредственном взаимодействии с заемщиком (лицом, предоставившим обеспечение по договору потребительского кредита) - т.е. при личных встречах и телефонных переговорах - кредитор (лицо, осуществляющее деятельность по возврату задолженности) обязан сообщать либо:
- фамилию, имя, отчество (последнее при наличии) или наименование кредитора и (или) лица, осуществляющего деятельность по возврату задолженности;
- место нахождения, фамилию, имя, отчество (последнее при наличии) и должность работника кредитора или лица, осуществляющего деятельность по возврату задолженности, которые осуществляют взаимодействие с заемщиком;
- адрес места нахождения для направления корреспонденции кредитору (лицу, осуществляющему деятельность по возврату задолженности).
Отметим в заключение, что Закон N 353-ФЗ применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу, т.е. начиная со 2 июля 2014 г. В целях предупреждения нарушений Закона N 353-ФЗ надзор за его соблюдением осуществляется Банком России. Опубликование предусмотренных Законом N 353-ФЗ среднерыночных значений полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов) производится Банком России начиная с 14 ноября 2014 г.
Контроль за соблюдением лицами, осуществляющими деятельность по возврату задолженности, если они не являются кредитными (некредитными финансовыми) организациями, требований Закона N 353-ФЗ осуществляется в соответствии с федеральными законами (соответствующие функции могут, в частности, осуществлять Прокуратура РФ, иные уполномоченные на то органы).

По своей форме договор потребительского кредитования может быть смешанным и содержать элементы разных обязательств, например: о кредите, о банковском счете, об использовании обеспечения для исполнения обязательств, а также другие условия (ст. 421 ГК РФ).

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. В частности, такой договор должен быть заключен в простой письменной форме (ст.339, 820 ГК РФ).

В целях упрощения процедуры заключения договора между банком и клиентом, а также для соблюдения формы договора может применяться способ заключения договора, предусмотренный п.3 ст.434 ГК РФ. В данном случае клиент направляет банку предложение заключить смешанный договор, содержащий вышеуказанные элементы и все существенные условия, необходимые для каждого из элементов, а банк в ответ совершает действия по выполнению предложений клиента: открывает счет, предоставляет кредит, принимает обеспечение.

Примерная структура кредитного договора такова:

· вводная часть;

· общие положения;

· предмет договора;

· условия предоставления кредита;

· условия и порядок расчетов;

· права и обязанности сторон;

· прочие условия;

· адреса, реквизиты и подписи сторон О порядке заключения договора потребительского кредитования см. Таблицу 1..

Таблица 1. Порядок заключения договора потребительского кредитования

	Кредитор (банк)

Запрос о кредите (как правило, в устной форме)	Предложение представить необходимую документацию

Составление необходимой документации, включая информацию о себе, роде занятий, доходах	Проверка представленной документации различными способами, определение платежеспособности заемщика

Представление гарантий по возврату кредита (залог имущества, вклад, поручительство и др.)	Установление надежности данных гарантий

Подготовка плана погашения кредита	Определение приемлемости графика погашения кредита и его источников

Оценка условий кредитного договора	Предложения об условиях кредитного договора (сумме кредита, сроках, проценте за кредит и т.п.)

Заключение кредитного договора

Договор считается заключенным, когда сторонами достигнуто согласие по всем его существенными условиями, рассмотренными ранее.

Условия договора потребительского кредитования могут быть определены в стандартных правилах, утвержденных банком. Условия, содержащиеся в таких правилах и не включенные в текст договора потребительского кредита, обязательны для клиента, если в договоре указано на применение таких правил, а сами правила изложены в одном документе с договором или на его оборотной стороне, либо приложены к нему и вручаются клиенту при заключении договора, о чем в договоре делается соответствующая запись См.: Грудцына Л.Ю., Спектор А.А. Гражданское право России: Учебник для вузов. - М.: ЗАО Юстицинформ, 2008. - С. 230..

Следует отметить, что договор, заключаемый вышеуказанным способом, квалифицируется как обычный договор, а не как договор присоединения. Во всех договорах, которые можно отнести к договорам потребительского кредитования, основным обязательством является денежно-кредитное обязательство. И в связи с этим важным является вопрос просрочки исполнения обязательства, а также возможность минимизировать этот риск. Поэтому в зависимости от обеспеченности кредиты подразделяются на обеспеченные и необеспеченные (бланковые или персональные) См.: Суханов Е.А. Гражданское право. Учебник. Том 2. - М.: Инфра-М, 2008. - С. 253.. Статья 329 Гражданского кодекса РФ, исходя из общего принципа свободы договора, закрепила открытость перечня способов обеспечения исполнения обязательств. Это означает, что помимо описанных в законе, стороны могут применять любые изобретенные ими юридические конструкции, служащие цели обеспечения исполнения обязательств.

Кроме того, банк должен быть уверен, что клиент намерен и в состоянии оплатить свои долги. Банки могут требовать материальную гарантию возврата кредита (залог, депозит).

В качестве гарантии возврата кредита кредитополучателем могут выступать:

· заработная плата и другие доходы,

· залог имущества, включая приобретенное за счет кредита,

· страховые полисы; заклад сберегательного вклада,

· поручительство третьих лиц,

· иные виды гарантий.

Приобретение права собственности на имущество должника имеет для кредитора очевидные достоинства по сравнению с залогом и удержанием. Последние в силу ограничений, установленных законом, не дают кредитору в большинстве случаев достаточной уверенности в быстром и полном удовлетворении своих требований путем взыскания на заложенное (удерживаемое) имущество. Порядок обращения взыскания и реализации удерживаемого имущества аналогичен действующему в отношении залога.

Основная причина, почему банк требует обеспечение - это риск понести убытки в случае нежелания или неспособности заемщика погасить ссуду в срок и полностью. Обеспечение не гарантирует погашение ссуды, но уменьшает риск, так как в случае непогашения кредита банк получает преимущество перед другими кредиторами в отношении любого вида активов, которые приняты в обеспечение банковской ссуды.

Современный рынок финансовых услуг предлагает множество вариантов привлечения заёмных денежных средств, однако до сих пор одним из самых выгодных и универсальных вариантов является потребительский кредит.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Банки предлагают достаточно выгодные (в сравнении с иными организациями) условия, широкие возможности и лояльное отношение к клиентам, однако, оформление такого договора требует от потенциального заёмщика соответствие определённым требованиям.

Важные аспекты

Выдача кредита — прерогатива банка. Прочие организации заключают со своими клиентами договора займа, которые, в некоторых случаях, могут практически не отличаться, суть остаётся в формулировке.

Отличия могут стать очевидны при более детальном изучении сути, происхождения денежных средств, налогообложения, но с позиции заёмщика договора будут идентичны за исключением индивидуальных особенностей.

Действующее законодательство устанавливает некоторые ограничения к форме договора.

На данный момент документ, регламентирующий потребительский кредит, должен быть составлен в соответствии с ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Договор должен быть составлен в табличной форме и содержать индивидуальные и общие условия, а также полную стоимость кредита, выраженную в процентном соотношении.

Что это такое

Договор потребительского кредита — это сделка между банком, выступающим в качестве займодавца, и клиентом, которым в данном случае является только физическое лицо, а не субъект предпринимательской деятельности.

В соответствии с данной сделкой, банк передаёт денежные средства гражданину на условиях возвратности под проценты.

Прибыль банка заключается в процентах, которые начисляются на выданный кредит. На данный момент закон несколько ограничивает процентную ставку, пределы устанавливаются Центробанком каждые полгода.

Кредит может быть выдан с обеспечением или без. От этого может зависеть процентная ставка, а также максимальная сумма, которая выдаётся гражданам.

Кроме того, кредитор вправе учитывать и иные моменты — кредитную историю, наличие официального заработка, его размер и так далее.

Кредит — это, по сути, займ, выданный банком. Однако для займа и кредита существуют разные законодательные ограничения, применяются различные нормы.

Если специальной нормы нет касательное какого-то вопроса, то применяются общие, которые относятся к договору займа.

Список необходимых документов

Для оформления потребительского кредита потребуется пакет документов, который будет отличаться не только в зависимости от выбранного банка, но и от программы кредитования, выбранной клиентом.

Так, кредитор вправе потребовать некоторые из следующих бумаг:

Паспорт гражданина РФ или иностранного гражданина	Далеко не все банки работают с иностранцами, но некоторые выдают подобные кредиты. Паспорт требуется всегда, это основной документ, без которого заключить договор не получится
Второй документ, который подтвердит личность заёмщика	Это может быть загранпаспорт или даже водительское удостоверение. Как правило, банкам достаточно только паспорта, второй документ требуется в исключительных случаях
Справка о доходах или иной документ	Который подтвердит уровень заработка заёмщика
Документ, подтверждающий права на предмет залога	Например, ПТС транспортного средства или выписка из ЕГРП, подтверждающая право собственности на недвижимость
Прочие документы	В зависимости от ситуации

Небольшую сумму, как правило, можно получить при наличии только паспорта. Банк самостоятельно проверит кредитную историю.

Условия будут более выгодными, если будет предоставлено больше документации, так как это откроет доступ к другим кредитным программам.

Действующие нормативы

Правовое регулирование кредитной сферы производится на основании следующих правовых актов:

Стоит также обратить внимание на подзаконные акты Центрального Банка РФ , то есть его указания, которые конкретизируют некоторые моменты, например, вводят предельную процентную ставку, по которой может быть выдан потребительский кредит.

Порядок заключения договора потребительского кредита

Заключение договора потребительского кредита осуществляется в следующем порядке:

Клиент подаёт заявку в банк одним из доступных способов	Это может быть сделано лично, через офис банка, или удалённо, например, по телефону или через интернет
Далее сотрудник банка рассматривает заявку	И сообщает потенциальному клиенту об одобрении кредита или об отказе
Заёмщик посещает отделение банка	Предоставляет необходимые документы
Банк готовит договор	И предоставляет его для подписи клиенту
Договор подписывается обеими сторонами	Заёмщик получает денежные средства в кассе банка

После этого договор считается заключенным, стороны получают соответствующие права и обязанности в соответствии с заключенным соглашением. Бланк договора потребительского кредита можно .

Индивидуальные условия

Действующее законодательство предполагает особую форму договора. Так, он содержит две части, то есть индивидуальные условия и общие.

Индивидуальные условия — это те, которые присущи конкретному клиенту. Они должны иметь табличную форму и составляются по списку.

К ним относят:

Сумма кредита. Указывается первым пунктом. В некоторых случаях может быть заменена на предел максимально выданного кредита, то есть его лимит (например, если заёмщик использует кредитную карту).
Срок, в течение которого денежные средства должны быть возвращены.
Валюта займа.
Ставка в процентах.
Периодичность платежей, которые должен осуществлять заёмщик.
Условия досрочного возврата (полного или частичного).
Способы исполнения обязательств.
Способ исполнения, являющийся бесплатным.
Указание на иные договора, которые должен заключить заёмщик (например, договор залога).
Обязательство к предоставлению обеспечения.
Цель займа (в данном случае указание на то, что кредит является потребительским).
Ответственность за неисполнение условий договора заёмщиком.
Возможность заключения кредитором договора цессии.
Указание на то, что заёмщик согласен с общими условиями.
Дополнительные услуги и условия их предоставления.
Варианты обмена информацией между сторонами.

Типовой договор потребительского кредита обязательно содержит индивидуальные условия в табличной форме.

Общие условия

Общие условия договора потребительского кредита Совкомбанк, Сбербанк, и многие другие кредиторы не выдают лично конкретному заёмщику.

Они располагаются на сайтах, либо их можно получить в отделении по заявлению. Суть в том, что они одинаковы для всех клиентов.

Данные условия включают в себя следующие моменты:

Условия предоставления кредита. Содержит общие условия и не затрагивает конкретных особенностей, которые отличаются для каждого клиента.
Использование денежных средств клиентом.
Процентная ставка. Конкретное значение ставки определяется индивидуально, в зависимости от обстоятельств, общие условия могут содержать порядок исчисления ставки.
Порядок возврата денежных средств.
Права и обязанности сторон сделки.
Ответственность каждой стороны за нарушение условий договора.

Общие условия могут не выдаваться клиенту, его договор будет содержать только индивидуальные, но они должны быть общедоступны для ознакомления.

Если с переменной ставкой

В некоторых случаях договор содержит переменную процентную ставку, то есть она будет отличаться в зависимости от конкретных обстоятельств.

Так, например, погашение кредита досрочно может быть произведено по иной ставке, если это предусматривается текстом договора.

Видео: как расторгнуть кредитный договор и вернуть свои деньги. Простая схема

В данном случае есть тонкая грань, которую должен учитывать банк. Ставка не должна являться штрафной.

То есть, если нарушение сроков возврата предполагает увеличение процентной ставки, то она может быть расценена как штраф и у заёмщика будет шанс оспорить её в суде. Наоборот, льготный период, в течение которого ставка ниже, допустим.

Как расторгнуть соглашение

Расторжение договора может быть произведено либо по соглашению сторон, либо в судебном порядке.

Соглашение может быть достигнуто в любой ситуации, на любых условиях, но на практике банки редко идут на это. В судебном порядке договор расторгается лишь при наступлении некоторых условий.

Расторгнуть стандартный договор даже в суде очень трудно. Как правило, документ составлен так, что найти какую-то «лазейку» очень трудно.

Статья 1. Отношения, регулируемые настоящим Федеральным законом

1. Настоящий Федеральный закон регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

2. Настоящий Федеральный закон не применяется к отношениям, возникающим в связи с предоставлением потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой.

3. Положения федеральных законов, регулирующих деятельность кредитных организаций и некредитных финансовых организаций, применяются к отношениям, указанным в части 1 настоящей статьи, в части, не противоречащей настоящему Федеральному закону.

Статья 2. Законодательство Российской Федерации о потребительском кредите (займе)

Законодательство Российской Федерации о потребительском кредите (займе) основывается на положениях Гражданского кодекса Российской Федерации и состоит из настоящего Федерального закона, Федерального закона "О банках и банковской деятельности", Федерального закона от 2 июля 2010 года N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", Федерального закона от 18 июля 2009 года N 190-ФЗ "О кредитной кооперации", Федерального закона от 8 декабря 1995 года N 193-ФЗ "О сельскохозяйственной кооперации", Федерального закона от 19 июля 2007 года N 196-ФЗ "О ломбардах" и других федеральных законов, регулирующих отношения, указанные в части 1 статьи 1 настоящего Федерального закона.

Статья 3. Основные понятия, используемые в настоящем Федеральном законе

1. Для целей настоящего Федерального закона используются следующие основные понятия:

1) потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования;

2) заемщик - физическое лицо, обратившееся к кредитору с намерением получить, получающее или получившее потребительский кредит (заем);

3) кредитор - предоставляющая или предоставившая потребительский кредит кредитная организация, предоставляющие или предоставившие потребительский заем кредитная организация и некредитная финансовая организация, которые осуществляют профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, а также лицо, получившее право требования к заемщику по договору потребительского кредита (займа) в порядке уступки, универсального правопреемства или при обращении взыскания на имущество правообладателя;

4) лимит кредитования - максимальная сумма денежных средств, предоставляемая кредитором заемщику, или максимальный размер единовременной задолженности заемщика перед кредитором в рамках договора потребительского кредита (займа), по условиям которого допускается частичное использование заемщиком потребительского кредита (займа);

5) профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов - деятельность юридического лица или индивидуального предпринимателя по предоставлению потребительских займов в денежной форме, осуществляемая за счет систематически привлекаемых на возвратной и платной основе денежных средств и (или) осуществляемая не менее чем четыре раза в течение одного года (кроме займов, предоставляемых работодателем работнику, и иных случаев, предусмотренных федеральным законом).

2. Иные понятия и термины, используемые в настоящем Федеральном законе, применяются в том значении, в каком они используются в гражданском законодательстве.

Статья 4. Профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов

Профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов осуществляется кредитными организациями, а также некредитными финансовыми организациями в случаях, определенных федеральными законами об их деятельности.

Статья 5. Условия договора потребительского кредита (займа)

1. Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

2. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

3. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

4. Кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет") должна размещаться следующая информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа):

1) наименование кредитора, место нахождения постоянно действующего исполнительного органа, контактный телефон, по которому осуществляется связь с кредитором, официальный сайт в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", номер лицензии на осуществление банковских операций (для кредитных организаций), информация о внесении сведений о кредиторе в соответствующий государственный реестр (для микрофинансовых организаций, ломбардов), о членстве в саморегулируемой организации (для кредитных потребительских кооперативов);

2) требования к заемщику, которые установлены кредитором и выполнение которых является обязательным для предоставления потребительского кредита (займа);

3) сроки рассмотрения оформленного заемщиком заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и принятия кредитором решения относительно этого заявления, а также перечень документов, необходимых для рассмотрения заявления, в том числе для оценки кредитоспособности заемщика;

4) виды потребительского кредита (займа);

5) суммы потребительского кредита (займа) и сроки его возврата;

6) валюты, в которых предоставляется потребительский кредит (заем);

7) способы предоставления потребительского кредита (займа), в том числе с использованием заемщиком электронных средств платежа;

8) процентные ставки в процентах годовых, а при применении переменных процентных ставок - порядок их определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона;

9) виды и суммы иных платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа);

10) диапазоны значений полной стоимости потребительского кредита (займа), определенных с учетом требований настоящего Федерального закона по видам потребительского кредита (займа);

11) периодичность платежей заемщика при возврате потребительского кредита (займа), уплате процентов и иных платежей по кредиту (займу);

12) способы возврата заемщиком потребительского кредита (займа), уплаты процентов по нему, включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа);

13) сроки, в течение которых заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа);

14) способы обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа);

15) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение договора потребительского кредита (займа), размеры неустойки (штрафа, пени), порядок ее расчета, а также информация о том, в каких случаях данные санкции могут быть применены;

16) информация об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них;

17) информация о возможном увеличении суммы расходов заемщика по сравнению с ожидаемой суммой расходов в рублях, в том числе при применении переменной процентной ставки, а также информация о том, что изменение курса иностранной валюты в прошлом не свидетельствует об изменении ее курса в будущем (для потребительских кредитов (займов) в иностранной валюте);

18) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), может отличаться от валюты потребительского кредита (займа);

19) информация о возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа);

20) порядок предоставления заемщиком информации об использовании потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком полученного потребительского кредита (займа) на определенные цели);

21) подсудность споров по искам кредитора к заемщику;

22) формуляры или иные стандартные формы, в которых определены общие условия договора потребительского кредита (займа).

5. Информация, указанная в части 4 настоящей статьи, доводится до сведения заемщика бесплатно. Копии документов, содержащих указанную информацию, должны быть предоставлены заемщику по его запросу бесплатно или за плату, не превышающую затрат на их изготовление.

6. В случае привлечения кредитором третьих лиц к распространению информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа) такие лица обязаны раскрыть информацию в объеме и в порядке, которые указаны в части 4 настоящей статьи.

7. Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

8. При обращении заемщика к кредитору о предоставлении потребительского кредита (займа) в сумме (с лимитом кредитования) 100 000 рублей и более или в эквивалентной сумме в иностранной валюте кредитор обязан сообщить заемщику, что, если в течение одного года общий размер платежей по всем имеющимся у заемщика на дату обращения к кредитору о предоставлении потребительского кредита (займа) обязательствам по кредитным договорам, договорам займа, включая платежи по предоставляемому потребительскому кредиту (займу), будет превышать пятьдесят процентов годового дохода заемщика, для заемщика существует риск неисполнения им обязательств по договору потребительского кредита (займа) и применения к нему штрафных санкций.

9. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:

1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;

2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа);

3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем);

4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона;

5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем);

6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей;

7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа);

8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа);

9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа);

10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению;

11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели);

12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения;

13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа);

14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида;

15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание;

16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

10. В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

11. Индивидуальные и общие условия договора потребительского кредита (займа) должны соответствовать информации, предоставленной кредитором заемщику в соответствии с частью 4 настоящей статьи.

12. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в части 9 настоящей статьи, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

13. В договоре потребительского кредита (займа) не могут содержаться:

1) условие о передаче кредитору в качестве обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части;

2) условие о выдаче кредитором заемщику нового потребительского кредита (займа) в целях погашения имеющейся задолженности перед кредитором без заключения нового договора потребительского кредита (займа) после даты возникновения такой задолженности;

3) условия, устанавливающие обязанность заемщика пользоваться услугами третьих лиц в связи с исполнением денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) за отдельную плату.

14. Изменение индивидуальных условий и общих условий договора потребительского кредита (займа) осуществляется с соблюдением требований, установленных настоящим Федеральным законом.

15. Заемщик в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан уведомить кредитора об изменении контактной информации, используемой для связи с ним, об изменении способа связи кредитора с ним.

16. Кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита (займа), а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита (займа).

17. В случае, если индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно.

18. Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

19. Не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

20. Сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности:

1) задолженность по процентам;

2) задолженность по основному долгу;

3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи;

4) проценты, начисленные за текущий период платежей;

5) сумма основного долга за текущий период платежей;

6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

21. Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

22. В договоре потребительского кредита (займа) стороны могут установить один способ или несколько способов исполнения заемщиком денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор обязан предоставить заемщику информацию о способе бесплатного исполнения денежного обязательства по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по указанному в договоре потребительского кредита (займа) месту нахождения заемщика.

Статья 6. Полная стоимость потребительского кредита (займа)

1. Полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

2. Полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется в процентах годовых по формуле:

4. В расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных настоящей статьей, следующие платежи заемщика:

1) по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа);

2) по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа);

3) платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора потребительского кредита (займа) и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей;

4) плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключении и исполнении договора потребительского кредита (займа);

5) платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом. Если условиями договора потребительского кредита (займа) определено третье лицо, для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) используются применяемые этим лицом тарифы. Тарифы, используемые для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа), могут не учитывать индивидуальные особенности заемщика. Если кредитор не учитывает такие особенности, заемщик должен быть проинформирован об этом. В случае, если при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа) платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются платежи в пользу третьих лиц за весь срок кредитования исходя из тарифов, определенных на день расчета полной стоимости потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) определены несколько третьих лиц, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) может производиться с использованием тарифов, применяемых любым из них, и с указанием информации о лице, тарифы которого были использованы при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа), а также информации о том, что при обращении заемщика к иному лицу полная стоимость потребительского кредита (займа) может отличаться от расчетной;

6) сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником;

7) сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

5. В расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) не включаются:

1) платежи заемщика, обязанность осуществления которых заемщиком следует не из условий договора потребительского кредита (займа), а из требований федерального закона;

2) платежи, связанные с неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком условий договора потребительского кредита (займа);

3) платежи заемщика по обслуживанию кредита, которые предусмотрены договором потребительского кредита (займа) и величина и (или) сроки уплаты которых зависят от решения заемщика и (или) варианта его поведения;

4) платежи заемщика в пользу страховых организаций при страховании предмета залога по договору залога, обеспечивающему требования к заемщику по договору потребительского кредита (займа);

5) платежи заемщика за услуги, оказание которых не обусловливает возможность получения потребительского кредита (займа) и не влияет на величину полной стоимости потребительского кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей, при условии, что заемщику предоставляется дополнительная выгода по сравнению с оказанием таких услуг на условиях публичной оферты и заемщик имеет право отказаться от услуги в течение четырнадцати календарных дней с возвратом части оплаты пропорционально стоимости части услуги, оказанной до уведомления об отказе.

6. При предоставлении потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) не включаются плата заемщика за осуществление операций в валюте, отличной от валюты, предусмотренной договором (валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем), плата за приостановление операций, осуществляемых с использованием электронного средства платежа, и иные расходы заемщика, связанные с использованием электронного средства платежа.

7. В случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предполагается уплата заемщиком различных платежей заемщика в зависимости от его решения, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из максимально возможных суммы потребительского кредита (займа) и сроков возврата потребительского кредита (займа), равномерных платежей по договору потребительского кредита (займа) (возврата основной суммы долга, уплаты процентов и иных платежей, определенных условиями договора потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) предусмотрен минимальный ежемесячный платеж, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из данного условия.

8. Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.

9. Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования.

10. Среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) определяется Банком России как средневзвешенное значение не менее чем по ста крупнейшим кредиторам по соответствующей категории потребительского кредита (займа) либо не менее чем по одной трети общего количества кредиторов, предоставляющих соответствующую категорию потребительского кредита (займа).

11. На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа), нормативным актомБанка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Статья 7. Заключение договора потребительского кредита (займа)

1. Договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

2. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

3. Рассмотрение заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и иных документов заемщика и оценка его кредитоспособности осуществляются бесплатно.

4. В случае, если заемщик по требованию кредитора оформил заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), но решение о заключении договора потребительского кредита (займа) не может быть принято в его присутствии, по требованию заемщика ему предоставляется документ, содержащий информацию о дате приема к рассмотрению его заявления о предоставлении потребительского кредита (займа).

5. По результатам рассмотрения заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита (займа) кредитор может отказать заемщику в заключении договора потребительского кредита (займа) без объяснения причин, если федеральными законами не предусмотрена обязанность кредитора мотивировать отказ от заключения договора. Информация об отказе от заключения договора потребительского кредита (займа) либо предоставления потребительского кредита (займа) или его части направляется кредитором в бюро кредитных историй в соответствии с Федеральным законом от 30 декабря 2004 года N 218-ФЗ "О кредитных историях".

6. Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

7. Заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита (займа) на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором. По требованию заемщика в течение указанного срока кредитор бесплатно предоставляет ему общие условия договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида.

8. Кредитор не вправе изменять в одностороннем порядке предложенные заемщику индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) в течение пяти рабочих дней со дня их получения заемщиком, если больший срок не установлен кредитором.

9. В случае получения кредитором подписанных заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) по истечении срока, установленного частью 8 настоящей статьи, договор не считается заключенным.

10. При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

11. В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

12. В случае неисполнения заемщиком свыше тридцати календарных дней обязанности по страхованию, предусмотренной условиями договора потребительского кредита (займа), кредитор вправе потребовать досрочного расторжения договора потребительского кредита (займа) и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования, уведомив в письменной форме об этом заемщика и установив разумный срок возврата потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором указанного уведомления, за исключением случая, предусмотренного частью 11 настоящей статьи.

13. В случае нарушения заемщиком предусмотренной договором потребительского кредита (займа) обязанности целевого использования потребительского кредита (займа), предоставленного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели, кредитор также вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору потребительского кредита (займа) и (или) потребовать полного досрочного возврата потребительского кредита (займа).

14. Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

15. При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан предоставить заемщику информацию о суммах и датах платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядке их определения с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга по потребительскому кредиту (займу), и сумм, направляемых на погашение процентов, а также общей суммы выплат заемщика в течение срока действия договора потребительского кредита (займа), определенной исходя из условий договора потребительского кредита (займа), действующих на дату заключения договора потребительского кредита (займа) (далее - график платежей по договору потребительского кредита (займа). Данное требование не распространяется на случай предоставления потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования.

Статья 8. Передача электронного средства платежа при выдаче потребительского кредита с использованием электронного средства платежа

При выдаче потребительского кредита с использованием электронного средства платежа оно должно быть передано заемщику кредитором по месту нахождения кредитора (его структурного подразделения), а при наличии отдельного согласия в письменной форме заемщика - по адресу, указанному заемщиком при заключении договора потребительского кредита, способом, позволяющим однозначно установить, что электронное средство платежа было получено заемщиком лично либо его представителем, имеющим на это право. Передача и использование электронного средства платежа заемщиком допускаются только после проведения кредитором идентификации клиента в соответствии с требованиями, предусмотренными законодательством Российской Федерации.

Статья 9. Проценты по договору потребительского кредита (займа)

1. Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

2. Порядок расчета переменной процентной ставки должен включать в себя переменную величину. Значения переменной величины должны определяться исходя из обстоятельств, не зависящих от кредитора и аффилированных с ним лиц. Значения переменной величины должны регулярно размещаться в общедоступных источниках информации.

3. В случае использования переменной процентной ставки при определении процентной ставки по договору потребительского кредита (займа) кредитор обязан уведомить заемщика о том, что значение переменной величины, по которой рассчитывается процентная ставка, может изменяться не только в сторону уменьшения, но и в сторону увеличения, а также о том, что изменение значений переменной величины в прошлых периодах не свидетельствует об изменении значений этой переменной величины в будущем.

4. Кредитор обязан уведомить заемщика об изменении переменной процентной ставки, в расчет которой включается значение переменной величины, не позднее семи дней с начала периода кредитования, в течение которого будет применяться измененная переменная процентная ставка, и довести до заемщика информацию о полной стоимости кредита (займа), рассчитанной исходя из изменившегося значения переменной величины, а также об изменении в графике платежей по договору потребительского кредита (займа) (если он ранее предоставлялся заемщику) способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа).

5. При изменении размера предстоящих платежей по договору потребительского кредита (займа) кредитор направляет заемщику обновленный график платежей по договору потребительского кредита (займа) (если он ранее предоставлялся заемщику) в порядке, установленном этим договором.

Статья 10. Информация, предоставляемая заемщику после заключения договора потребительского кредита (займа)

1. После заключения договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан направлять в порядке, установленном договором, заемщику следующие сведения или обеспечить доступ к ним:

2) даты и размеры произведенных и предстоящих платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) (размеры предстоящих платежей заемщика по потребительскому кредиту (займу) с переменной процентной ставкой определяются в порядке, установленном настоящим Федеральным законом);

3) иные сведения, указанные в договоре потребительского кредита (займа).

2. После заключения договора потребительского кредита (займа), предусматривающего предоставление потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, кредитор обязан направить заемщику в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), но не реже чем один раз в месяц, если в течение предыдущего месяца у заемщика изменялась сумма задолженности, бесплатно следующие сведения или обеспечить доступ к ним:

1) размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа);

2) даты и размеры произведенных за предшествующий месяц платежей и предстоящего платежа заемщика по договору потребительского кредита (займа);

3) доступная сумма потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования.

3. После предоставления потребительского кредита (займа) заемщик вправе получать по запросу один раз в месяц бесплатно и любое количество раз за плату информацию, указанную в части 1 настоящей статьи.

4. Информация о наличии просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) направляется заемщику бесплатно способом и в срок, которые предусмотрены договором потребительского кредита (займа), но не позднее семи дней с даты возникновения просроченной задолженности.

Статья 11. Право заемщика на отказ от получения потребительского кредита (займа) и досрочный возврат потребительского кредита (займа)

1. Заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа) полностью или частично, уведомив об этом кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления.

2. Заемщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

3. Заемщик в течение тридцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа), предоставленного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели, имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму потребительского кредита (займа) или ее часть без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

4. Заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).

5. В договоре потребительского кредита (займа) в случае частичного досрочного возврата потребительского кредита (займа) может быть установлено требование о досрочном возврате части потребительского кредита (займа) только в день совершения очередного платежа по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с графиком платежей по договору потребительского кредита (займа), но не более тридцати календарных дней со дня уведомления кредитора о таком возврате с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

6. В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части.

7. При досрочном возврате заемщиком всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части в соответствии с частью 4 настоящей статьи кредитор в течение пяти календарных дней со дня получения уведомления исходя из досрочно возвращаемой суммы потребительского кредита (займа) обязан произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом (займом), подлежащих уплате заемщиком на день уведомления кредитора о таком досрочном возврате, и предоставить указанную информацию. В случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрены открытие и ведение банковского счета заемщика у кредитора, кредитор предоставляет заемщику также информацию об остатке денежных средств на банковском счете заемщика.

8. При досрочном возврате части потребительского кредита (займа) кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан предоставить заемщику полную стоимость потребительского кредита (займа) в случае, если досрочный возврат потребительского кредита (займа) привел к изменению полной стоимости потребительского кредита (займа), а также уточненный график платежей по договору потребительского кредита (займа), если такой график ранее предоставлялся заемщику.

9. Досрочный возврат части потребительского кредита (займа) не влечет за собой необходимость изменения договоров, обеспечивающих исполнение обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Статья 12. Уступка прав (требований) по договору потребительского кредита (займа)

1. Кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами.

2. При уступке прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) кредитор вправе передавать персональные данные заемщика и лиц, предоставивших обеспечение по договору потребительского кредита (займа), в соответствии с законодательством Российской Федерации о персональных данных.

3. Лицо, которому были уступлены права (требования) по договору потребительского кредита (займа), обязано хранить ставшую ему известной в связи с уступкой прав (требований) банковскую тайну и иную охраняемую законом тайну, персональные данные, обеспечивать конфиденциальность и безопасность указанных данных и несет ответственность за их разглашение.

Статья 13. Разрешение споров

1. Иски заемщика к кредитору о защите прав потребителей предъявляются в соответствии с законодательством Российской Федерации.

2. В индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) по соглашению сторон может быть изменена территориальная подсудность дела по иску кредитора к заемщику, который возник или может возникнуть в будущем в любое время до принятия дела судом к своему производству, за исключением случаев, установленных федеральными законами.

3. При изменении территориальной подсудности в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) стороны обязаны определить суд, к подсудности которого будет отнесен спор по иску кредитора, в пределах субъекта Российской Федерации по месту нахождения заемщика, указанному им в договоре потребительского кредита (займа), или по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор).

4. Заемщик и кредитор вправе заключить третейское соглашение о разрешении спора по договору потребительского кредита (займа) только после возникновения оснований для предъявления иска.

Статья 14. Последствия нарушения заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа)

1. Нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

2. В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

3. В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа), заключенного на срок менее чем шестьдесят календарных дней, по сроку возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем десять календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами или расторжения договора, уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем десять календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

4. К заемщику не могут быть применены меры ответственности за нарушение сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов, если заемщик соблюдал сроки, указанные в последнем графике платежей по договору потребительского кредита (займа), направленном кредитором заемщику способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа).

Статья 15. Особенности совершения действий, направленных на возврат задолженности по договору потребительского кредита (займа)

1. При совершении действий, направленных на возврат во внесудебном порядке задолженности, возникшей по договору потребительского кредита (займа), кредитор и (или) юридическое лицо, с которым кредитор заключил агентский договор, предусматривающий совершение таким лицом юридических и (или) иных действий, направленных на возврат задолженности, возникшей по договору потребительского кредита (займа) (далее - лицо, осуществляющее деятельность по возврату задолженности), вправе взаимодействовать с заемщиком и лицами, предоставившими обеспечение по договору потребительского кредита (займа), используя:

1) личные встречи, телефонные переговоры (далее - непосредственное взаимодействие);

2) почтовые отправления по месту жительства заемщика или лица, предоставившего обеспечение по договору потребительского кредита (займа), телеграфные сообщения, текстовые, голосовые и иные сообщения, передаваемые по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи.

2. Иные, за исключением указанных в части 1 настоящей статьи способов, способы взаимодействия с заемщиком или лицом, предоставившим обеспечение по договору потребительского кредита (займа), по инициативе кредитора и (или) лица, осуществляющего деятельность по возврату задолженности, могут использоваться только при наличии в письменной форме согласия заемщика или лица, предоставившего обеспечение по договору потребительского кредита (займа).

3. Не допускаются следующие действия по инициативе кредитора и (или) лица, осуществляющего деятельность по возврату задолженности:

1) непосредственное взаимодействие с заемщиком или лицом, предоставившим обеспечение по договору потребительского кредита (займа), направленное на исполнение заемщиком обязательства по договору, срок исполнения которого не наступил, за исключением случая, если право потребовать досрочного исполнения обязательства по договору предусмотрено федеральным законом;

2) непосредственное взаимодействие или взаимодействие посредством коротких текстовых сообщений, направляемых с использованием сетей подвижной радиотелефонной связи, в рабочие дни в период с 22 до 8 часов по местному времени и в выходные и нерабочие праздничные дни с 20 до 9 часов по местному времени по месту жительства заемщика или лица, предоставившего обеспечение по договору потребительского кредита (займа), которое указано при заключении договора потребительского кредита (договора, обеспечивающего исполнение договора потребительского кредита (займа) или о котором кредитор был уведомлен в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа).

4. Кредитор, а также лицо, осуществляющее деятельность по возврату задолженности, не вправе совершать юридические и иные действия, направленные на возврат задолженности, возникшей по договору потребительского кредита (займа), с намерением причинить вред заемщику или лицу, предоставившему обеспечение по договору потребительского кредита (займа), а также злоупотреблять правом в иных формах.

5. При непосредственном взаимодействии с заемщиком или лицом, предоставившим обеспечение по договору потребительского кредита (займа), кредитор и (или) лицо, осуществляющее деятельность по возврату задолженности, обязаны сообщать фамилию, имя, отчество (последнее при наличии) или наименование кредитора и (или) лица, осуществляющего деятельность по возврату задолженности, или место нахождения, фамилию, имя, отчество (последнее при наличии) и должность работника кредитора или лица, осуществляющего деятельность по возврату задолженности, который осуществляет взаимодействие с заемщиком, адрес места нахождения для направления корреспонденции кредитору и (или) лицу, осуществляющему деятельность по возврату задолженности.

Статья 16. Надзор, контроль за соблюдением требований настоящего Федерального закона

1. Надзор за соблюдением кредитными организациями и некредитными финансовыми организациями требований настоящего Федерального закона осуществляет Банк России.

2. Контроль за соблюдением лицами, осуществляющими деятельность по возврату задолженности, если они не являются кредитными организациями или некредитными финансовыми организациями, требований настоящего Федерального закона осуществляется в соответствии с федеральными законами.

Статья 17. Вступление в силу настоящего Федерального закона

2. Настоящий Федеральный закон применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу.

3. Банк России начинает опубликование предусмотренных настоящим Федеральным законом среднерыночных значений полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов) не позднее 14 ноября 2014 года.

Президент Российской Федерации В. Путин

Понравилась статья? Поделитесь ей

Распечатать статью